为了刺激消费，近期很多汽车金融公司推出了“低利率甚至零利率”的汽车贷款，这类贷款优惠产品在一定程度上拉动了销量，但无法扭转销量下滑的趋势。目前国内汽车贷款的渗透率(贷款方式的销量与汽车总销量之比)平均在12%到15%之间，远低于发达市场80%以上的比例。

　　原因在于，车贷利率优惠产品本身可以覆盖的消费群体还比较小，因而它对汽车企业整体销量的影响有限。此外，当前一些整车企业整车大幅降价与贷款优惠方案同时推出，不同方案的推出缺乏合理衔接，影响了低利率优惠车贷产品的市场效果。而国内汽车市场销售下滑的原因比较复杂，要扭转这一局面，不是单单优惠的汽车金融产品所能解决的。

　　国内汽车金融产品缺乏差异化，创新手段单一，而发达市场汽车金融产品创新的空间更大，包括以下特点：

　　对市场消费者的细分更加精细，金融产品更加有针对性。例如现代汽车对大学生提供的购车解决方案和大众在2006年世界杯期间推出的针对球迷和女性消费者的汽车金融产品；

　　不同金融服务捆绑，为消费者提供一站式的解决方案成为市场的一种趋势。发达市场往往通过车贷、租赁、汽车保险、售后服务、紧急救援等多种服务的捆绑，为消费者提供“无忧”的用车体验；

　　汽车金融产品的推广区域化趋势明显。

　　要克服国内汽车金融产品创新手段比较匮乏的困难，除了要等政策和市场自身发展之外，整车厂、金融机构等市场参与者也有很大的改进空间。例如，整车厂和汽车金融机构可以加强消费者信息的共享，完善目前消费者信息收集与调研体系，深入分析消费者对金融产品的个性化需求。另外，提供不同服务的金融机构可以加强合作，提供更多的捆绑类产品，为消费者提供一站式的金融服务。当然，整车厂可以作为合作平台，整合各种金融机构的产品和服务。文/江崇龙 (作者系理特管理顾问公司经理，由本报记者史宝华采访整理)